Opini [DESA MERDEKA] Putri Amalia, S.Si.,M.Si., Dosen Ilmu Aktuaria, Institut Teknologi Kalimantan
Di ruang kelas yang dingin, di depan deretan mahasiswa yang antusias menghitung probabilitas kematian dan tabel mortalitas, saya seringkali terhenti pada sebuah pikiran yang mengusik. Kita sering bicara tentang angka, tentang present value dari sebuah anuitas, atau tentang bagaimana memitigasi risiko klaim asuransi jiwa. Namun, di luar jendela kampus, ada sebuah realitas sosiologis yang sedang berdetak kencang seperti bom waktu yang jarang dibicarakan dengan serius: Indonesia sedang menua lebih cepat dari yang kita duga.
Sebagai seorang yang berkecimpung di dunia akademik, saya melihat ada jurang yang menganga antara angka-angka di atas kertas dengan kesiapan mental serta finansial bangsa kita. Kita sering membanggakan “Bonus Demografi,” sebuah periode di mana usia produktif lebih banyak daripada usia nonproduktif. Namun, dalam kacamata aktuaria, bonus ini memiliki “tanggal kedaluwarsa.” Setelah bonus berakhir, apa yang tersisa? Sebuah gelombang besar penduduk lansia yang jika tidak dikelola risikonya sejak sekarang, akan menjadi beban sistemik yang melumpuhkan ekonomi nasional.
Mitologi Banyak Anak Banyak Rezeki vs Realitas Aktuaria
Secara tradisional, masyarakat kita memitigasi risiko hari tua melalui skema informal: anak sebagai dana pensiun. “Banyak anak, banyak rezeki” adalah sebuah hedging (lindung nilai) sosial yang telah bertahan berabad-abad. Namun, statistik menunjukkan pergeseran tajam. Angka kelahiran (Total Fertility Rate) Indonesia terus menurun, sementara angka harapan hidup terus meningkat.
Dari perspektif aktuaria, ini adalah awal dari Longevity Risk risiko di mana seseorang hidup lebih lama daripada ketersediaan sumber daya finansialnya. Jika dulu seorang lansia ditanggung oleh 5-6 anak produktif, dalam dua dekade ke depan, satu orang lansia mungkin hanya memiliki 1-2 anak untuk bersandar. Inilah yang kita sebut sebagai fenomena Sandwich Generation yang kian terjepit.
Sebagai dosen, saya sering menekankan kepada mahasiswa bahwa tugas kita bukan hanya menghitung cadangan teknis perusahaan asuransi, tetapi membantu masyarakat memahami bahwa “harapan hidup yang panjang” adalah sebuah berkah yang secara finansial sangat mahal. Tanpa perencanaan yang matang, umur panjang bisa berubah dari anugerah menjadi bencana finansial (financial catastrophe).
Ilusi Dana Pensiun dan Ancaman Inflasi Gaya Hidup
Mengapa sistem pensiun kita saat ini masih jauh dari kata ideal? Masalah utamanya adalah rendahnya tingkat literasi aktuaria di masyarakat. Banyak orang merasa cukup hanya dengan potongan wajib dari pemberi kerja (seperti BPJS Ketenagakerjaan atau dana pensiun lembaga keuangan). Namun, mereka lupa menghitung satu variabel krusial: inflasi medis dan penurunan daya beli uang di masa depan.
Mari kita hitung secara kasar. Jika seseorang hari ini merasa nyaman dengan gaya hidup Rp10 juta per bulan, dengan asumsi inflasi moderat 4-5% per tahun, maka 30 tahun lagi orang tersebut membutuhkan sekitar Rp35 juta hingga Rp45 juta per bulan untuk mempertahankan standar hidup yang sama. Pertanyaannya: apakah akumulasi dana pensiun yang ada saat ini sanggup menutupi Expected Future Liability tersebut? Jawabannya, bagi mayoritas pekerja kita, adalah “tidak.”
Di sinilah peran ilmu aktuaria menjadi sangat krusial. Kita perlu mengedukasi publik tentang konsep Time Value of Money bukan sebagai rumus matematika yang membosankan, melainkan sebagai alat bertahan hidup. Masyarakat harus mulai melihat diri mereka sebagai “dana pensiun berjalan” yang harus memiliki cadangan teknis pribadi.
Beban Jaminan Kesehatan dan Risiko Morbiditas
Selain masalah pendapatan, isu kesehatan adalah “lubang hitam” dalam manajemen risiko hari tua. Indonesia memiliki BPJS Kesehatan yang sangat membantu, namun dari sudut pandang aktuaria, keberlanjutan skema asuransi sosial ini selalu dihantui oleh ketidakseimbangan antara premi yang dibayarkan dengan risiko klaim yang meningkat seiring bertambahnya usia penduduk.
Data menunjukkan bahwa biaya perawatan medis untuk lansia bisa mencapai 3 hingga 5 kali lipat dibandingkan penduduk usia produktif. Munculnya penyakit degeneratif seperti diabetes, hipertensi, dan komplikasi jantung bukan hanya masalah medis, tapi juga masalah fiskal negara. Jika profil demografi kita terus bergeser ke arah penduduk tua (aging population), maka rasio ketergantungan akan meningkat, dan tekanan pada APBN untuk menambal defisit jaminan sosial akan semakin berat.
Sebagai akademisi, saya melihat perlunya sinergi antara kebijakan publik dengan perhitungan aktuaria yang lebih presisi. Kita tidak bisa lagi hanya mengandalkan subsidi silang yang bersifat “tambal sulam.” Perlu ada reformasi struktural dalam bagaimana kita mendanai kesehatan di hari tua, mungkin dengan mendorong skema asuransi tambahan yang bersifat wajib atau insentif pajak bagi mereka yang secara mandiri menyiapkan dana kesehatan masa tua.
Mengubah Paradigma: Aktuaria untuk Semua
Selama ini, profesi aktuaris dianggap eksklusif, hanya bekerja di balik gedung-gedung pencakar langit perusahaan asuransi atau konsultan besar. Namun, melihat tantangan bangsa ini, saya percaya sudah saatnya kita melakukan “demokratisasi ilmu aktuaria.”
Dosen-dosen di perguruan tinggi harus keluar dari menara gading. Kita perlu membawa konsep manajemen risiko ke tingkat akar rumput. Mengapa petani tidak memiliki simulasi risiko gagal panen yang terhubung dengan jaminan hari tua? Mengapa pekerja gig (ojek online, freelancer) tidak memiliki skema mikro aktuaria yang melindungi mereka dari ketidakpastian pendapatan di masa depan?
Ilmu aktuaria pada hakikatnya merupakan empati sosial yang diterjemahkan ke dalam perhitungan kuantitatif. Kita menghitung angka karena kita peduli pada kepastian hidup manusia. Ketika seorang aktuaris menghitung cadangan, ia sebenarnya sedang memastikan bahwa di masa depan, ketika risiko itu benar-benar terjadi, ada janji yang bisa ditepati.
Solusi dan Rekomendasi: Menuju Indonesia Berketahanan Risiko
Berdasarkan pengamatan saya dan diskusi mendalam dengan rekan-rekan praktisi serta mentor di industri, ada beberapa langkah strategis yang harus diambil Indonesia:
- Reformasi Dana Pensiun Nasional: Kita perlu mempertimbangkan peningkatan usia pensiun secara bertahap yang selaras dengan peningkatan angka harapan hidup. Selain itu, skema defined contribution yang ada saat ini harus ditingkatkan nilai iurannya agar mencapai replacement ratio yang layak (setidaknya 40% dari gaji terakhir).
- Integrasi Literasi Finansial dalam Kurikulum: Literasi keuangan, khususnya mengenai manajemen risiko dan investasi jangka panjang, harus menjadi mata kuliah wajib atau bahkan diajarkan sejak bangku sekolah menengah. Kita ingin mencetak generasi yang tidak hanya jago mencari uang, tapi juga jago menjaga agar uang tersebut tidak habis sebelum umur mereka berakhir.
- Optimalisasi Teknologi dan Data Big Data: Pemerintah dan industri asuransi harus bekerja sama dalam mengolah data demografi untuk menciptakan produk-produk proteksi yang lebih personal dan terjangkau. Insurtech bukan hanya soal menjual polis lewat aplikasi, tapi soal bagaimana algoritma aktuaria bisa membantu masyarakat kelas bawah memitigasi risiko dengan premi yang sangat murah.
- Mendorong Skema Long Term Care (LTC): Indonesia harus mulai memikirkan asuransi perawatan jangka panjang bagi lansia. Di negara maju, LTC sudah menjadi standar. Kita tidak bisa terus mengandalkan anak untuk menjadi perawat penuh waktu, karena itu akan mematikan produktivitas generasi muda kita.
Penutup
Mengajar ilmu aktuaria di era sekarang bukan lagi sekadar mengajarkan bagaimana menggunakan perangkat lunak statistik atau menghitung rumus Black-Scholes. Tugas saya sebagai pendidik adalah menanamkan kesadaran bahwa angka-angka yang mahasiswa hitung adalah wajah-wajah manusia di masa depan.
Setiap kali saya menutup kuliah, saya selalu berpesan pada mahasiswa: “Jangan hanya jadi kalkulator berjalan. Jadilah pemecah masalah bagi bangsa ini.” Karena di masa depan, Indonesia tidak hanya butuh orang pintar, tapi butuh orang-orang yang mampu memastikan bahwa ketika rambut rakyatnya memutih, mereka tidak perlu kehilangan martabat karena kesulitan finansial.
Masa tua yang sejahtera bukan sebuah kebetulan; itu adalah sebuah desain aktuaria yang matang. Dan desain itu harus kita mulai hari ini, sebelum statistik berubah menjadi krisis yang tak lagi bisa kita hitung solusinya.
Daftar Pustaka
World Health Organization. (2022). Ageing and health.
Rujukan utama mengenai penuaan penduduk dan implikasinya terhadap kesehatan dan sistem jaminan sosial.
Badan Pusat Statistik. (2023). Proyeksi penduduk Indonesia 2020–2050. Jakarta: BPS.
Data resmi tentang tren penurunan fertilitas dan peningkatan angka harapan hidup di Indonesia.
Bloom, D. E., Canning, D., & Fink, G. (2011). Implications of population ageing for economic growth. Oxford Review of Economic Policy, 26(4), 583–612.
Menjelaskan dampak penuaan penduduk terhadap pertumbuhan ekonomi dan beban fiskal.
Barr, N., & Diamond, P. (2008). Reforming pensions: Principles and policy choices. Oxford: Oxford University Press.
Referensi kunci reformasi sistem pensiun dan peningkatan usia pensiun.
Otoritas Jasa Keuangan. (2023). Strategi Nasional Literasi dan Inklusi Keuangan. Jakarta: OJK.
Landasan kebijakan literasi keuangan sebagai mitigasi risiko hari tua.
Alvianus Kristian Sumual, S.E., M.E. adalah seorang akademisi dan pakar ekonomi yang saat ini mengabdi sebagai Dosen Ilmu Aktuaria di Institut Teknologi Kalimantan (ITK).
Tinggalkan Balasan
Anda harus masuk untuk berkomentar.